Erste eigene Wohnung? Diese Versicherungen brauchst du wirklich
- Selma
- 17. Juli
- 6 Min. Lesezeit
Aktualisiert: 3. Sept.
Der Auszug in die erste eigene Wohnung ist ein aufregender Meilenstein im Leben. Doch zwischen Wohnungssuche, Umzugsplanung und der ersten Einrichtung vergessen viele junge Erwachsene ein wichtiges Thema: den richtigen Versicherungsschutz. Dabei können unvorhergesehene Ereignisse bei geringem Einkommen schnell zur existenziellen Bedrohung werden.
Ein Privathaushalt gibt im Monat rund 133 Euro für Versicherungen aus, im Schnitt 1 596 Euro jährlich. Diese Zahl mag zunächst abschreckend wirken, aber der richtige Versicherungsschutz bewahrt vor finanziellen Katastrophen.
Die wichtigste Faustregel beim Versicherungsschutz lautet: Stell dir den größtmöglichen Schaden vor, den eine Versicherung abdecken würde. Wenn dieser Schaden nicht aus eigener Tasche zu finanzieren wäre, ist die Versicherung sinnvoll.
In diesem umfassenden Ratgeber erfährst du alles über die wichtigsten Versicherungen beim Auszug, welche Kosten auf dich zukommen und wie du clever sparen kannst.
Die 3 wichtigsten Versicherungen für die erste eigene Wohnung
1. Private Haftpflichtversicherung - Schutz vor dem finanziellen Ruin
Die private Haftpflichtversicherung ist ohne Frage die wichtigste Versicherung für jeden Erwachsenen. Eine Privathaftpflicht braucht jede und jeder, denn wer einem anderen einen Schaden zufügt, haftet mit seinem gesamten Vermögen.
Was passiert ohne Haftpflichtversicherung?
Ein Beispiel verdeutlicht die Tragweite: Fährt ein Fahrradfahrer aus Versehen einen Passanten an, der unglücklich stürzt und ein Leben lang geschädigt ist, können sich Behandlungskosten, Schmerzensgeld, Pflegekosten, der behindertengerechte Umbau der Wohnung und der Verdienstausfall auf mehrere Millionen Euro summieren.
Leistungen der Privathaftpflichtversicherung
Vollständige Abdeckung bei:
Personen-, Sach- und Vermögensschäden gegenüber Dritten
Mietsachschäden in der gemieteten Wohnung
Prüfung und Abwehr unberechtigter Schadensersatzforderungen
Übernahme von Anwalts- und Gerichtskosten
Besonderheiten für Studenten und Azubis
Wann bist du noch über die Eltern versichert?
Im Regelfall bist du bis zum Alter von 25 automatisch über die Familienhaftpflicht deiner Eltern geschützt. Dabei ist es egal, ob du noch zu Hause, in einer eigenen Wohnung, in einer WG oder einem Studentenwohnheim wohnst. Voraussetzung ist allerdings, dass du dich noch in der schulischen Ausbildung befindest (Studium oder Berufsausbildung).
Kosten und Deckungssumme
Kosten: Eine Privathaftpflichtversicherung kannst du ab etwa 30 bis 40 € im Jahr abschließen. Studenten erhalten meist einen preisgünstigeren Tarif.
Empfohlene Deckungssumme: Stiftung Warentest Finanzen empfiehlt eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden.
2. Hausratversicherung - Schutz für dein Hab und Gut
Die Hausratversicherung für die erste Wohnung schützt alle beweglichen Gegenstände in deiner Wohnung vor verschiedenen Gefahren.
Was zählt zum Hausrat?
In der Hausratversicherung sind alle Gegenstände abgesichert, die dem täglichen Leben dienen. Einfacher ausgedrückt: Alle beweglichen Gegenstände, die dir gehören, sind Hausrat - dazu gehören:
Möbel und Einrichtungsgegenstände
Kleidung und persönliche Gegenstände
Elektronikgeräte (Laptop, TV, Smartphone)
Küchenausstattung
Wertgegenstände wie Bargeld oder Schmuck (begrenzt)
Standard-Schutz umfasst:
Feuer, Blitzschlag, Explosion oder Implosion
Einbruchdiebstahl und Vandalismus
Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Leitungswasser und Überspannung
Wann brauchst du keine Hausratversicherung?
Ist die erste eigene Wohnung vom Typ „Studentenbude" und überwiegend mit alten Möbeln möbliert bzw. mit Kramkisten vollgestellt, kann auf eine Hausratversicherung durchaus verzichtet werden. Du solltest einmal ausrechnen, wie wertvoll dein Hab und Gut wirklich ist und dann entscheiden.
Kosten der Hausratversicherung
Einfache Rechnung für die Versicherungssumme: Um den Hausstand optimal zu versichern, empfiehlt sich eine Deckungssumme von 650 € pro Quadratmeter.
Beispielrechnung für 40 qm Wohnung:
40 qm × 650 € = 26.000 € Versicherungssumme
Jährlicher Beitrag: ca. 60-120 € (je nach Anbieter und Wohnort)
3. Rechtsschutzversicherung - Schutz vor Anwaltskosten
Eine Rechtsschutzversicherung kann besonders für Mieter sinnvoll sein, auch wenn sie nicht zu den absolut notwendigen Versicherungen gehört.
Ein nicht unrealistisches Szenario sind Streitigkeiten mit den Nachbarn. Häufig gehen derartige Auseinandersetzung so weit, dass ein Gang zum Anwalt oder gar zum Gericht erforderlich wird.
Leistungen der Rechtsschutzversicherung
Übernahme von Anwalts- und Gerichtskosten
Mietrechtsstreitigkeiten mit Vermietern
Nachbarschaftsstreitigkeiten
Verkehrsrechtschutz
Arbeitsrechtschutz
Beratung und Mediation bei Konflikten
Die Rechtsschutz ist eine Empfehlung, aber kein unbedingtes Muss für junge Mieterinnen und Mieter. Sie ist allerdings immer eine Überlegung wert – unabhängig vom Alter.
Optionale Versicherungen: Was kannst du dir sparen?
Glasversicherung - Nur in besonderen Fällen sinnvoll
Bei Wohnungen mit vielen Glaseinsätzen in Türen oder großen Fenstern kann der Abschluss durchaus sinnvoll sein. Aber auch bei Einrichtung mit vielen Glas- oder Spiegel-Elementen oder einem Herd mit Cerankochfeld ist es gut, bei Schäden abgesichert zu sein.
Aber Vorsicht: Glasversicherungen sind vor allem eins: teuer. Die Vielzahl von Kleinschäden, die in dieser Sparte reguliert werden, treiben die Verwaltungskosten hoch.
Diese Versicherungen kannst du dir ebenso sparen:
Handyversicherung: Meist teuer bei schlechten Leistungen
Reisegepäckversicherung: Reisegepäckversicherungen sind meist teuer und greifen nur, wenn Versicherte strenge Auflagen erfüllen
Brillenversicherung: Selten lohnend
Insassenunfallversicherung: Eine Insassenunfallversicherung benötigen Autohalter nicht, denn Mitfahrende sind über die Kfz-Haftpflichtversicherung des Fahrers versichert
Spezielle Situationen beim Auszug
Wohngemeinschaft (WG): Besondere Regelungen beachten
Bei WGs solltest du beachten:
Einzelversicherungen vs. Gruppenversicherung
Ähnlich ist es bei Wohngemeinschaften. Dafür empfiehlt sich eine Sonderreglung in der Police.
Haftung zwischen Mitbewohnern klären
Umzug mit Partner: Gemeinsame Versicherungen
Möglichkeiten bei Paaren:
Ziehst du mit deinem Partner zusammen, kannst du eine gemeinsame Haftpflichtpolice nutzen. Aber Achtung: Die meisten Versicherungen schließen eine gegenseitige Absicherung aus.
Geld sparen bei Versicherungen: 7 bewährte Strategien
1. Selbstbehalt clever nutzen
Ein geringerer Versicherungsbeitrag ist möglich, wenn ein Selbstbehalt (SB), auch Eigenanteil genannt, vereinbart wird.
Wo Selbstbehalt sinnvoll ist:
Hausratversicherung: 150-300 € Selbstbehalt
Rechtsschutzversicherung: 150-500 € Selbstbehalt
Wo du darauf verzichten solltest:
Haftpflichtversicherung: Hier gibt es günstige Tarife ohne Selbstbehalt
2. Jährliche Zahlweise wählen
Wer seinen Versicherungsbeitrag jährlich zahlt, spart – je nach Versicherer etwa bis zu fünf Prozent weniger Beitrag, wenn der Vertrag von einer monatlichen auf jährliche Zahlweise umgestellt ist.
3. Studentenrabatte nutzen
Spezielle Tarife für:
Studenten und Auszubildende
Berufseinsteiger unter 25 Jahren
Teilweise bis zu 50% Rabatt möglich
4. Online-Tarife bevorzugen
Onlineangebote sind oft 15-20% günstiger
Keine Provision für Vermittler
Direkter Kontakt zum Versicherer
5. Regelmäßig vergleichen und wechseln
Wichtige Kündigungsfristen:
Meist 3 Monate vor Vertragsende
Bei Beitragserhöhung: Sonderkündigungsrecht
Ein Anbieter- oder Tarifwechsel kann Geld sparen. Tests zeigen, dass Versicherte in manchen Fällen mehrere Hundert Euro im Jahr weniger zahlen
6. Bündelrabatte nutzen
Mehrere Versicherungen bei einem Anbieter:
Viele Versicherer bieten Rabatte, wenn du mehrere Policen abschließt
Kombinationen aus Haftpflicht und Hausrat besonders günstig
Achtung: Trotzdem immer Gesamtkosten vergleichen - manchmal sind separate Anbieter günstiger
7. Überflüssige Leistungen streichen
Unnötige Extras vermeiden:
Verzichte auf teure Zusatzbausteine, die du nicht brauchst
Prüfe regelmäßig, ob alle Leistungen noch nötig sind
Kündige überflüssige Policen konsequent
Checkliste: Versicherungen beim Auszug optimal planen
4 Wochen vor dem Auszug
Familienhaftpflicht prüfen: Bist du noch über die Eltern versichert?
Angebote einholen: Vergleiche mindestens 3 Anbieter
Deckungssummen festlegen: Haftpflicht mindestens 10 Mio. €
Studentenrabatte recherchieren: Spezielle Tarife für junge Erwachsene
2 Wochen vor dem Auszug
Versicherungen abschließen: Haftpflicht ist Pflicht, Hausrat nach Bedarf
Hausratinventar erstellen: Wert aller Gegenstände schätzen
Policen studieren: Kleingedrucktes lesen und verstehen
Zahlungsweise optimieren: Jährliche Zahlung spart Geld
Nach dem Auszug
Adressänderung melden: Bei allen bestehenden Versicherungen
Versicherungsordner anlegen: Alle Unterlagen sammeln
Erste Schadensmeldung üben: Kontaktdaten und Ablauf kennen
Jährlichen Check einplanen: Tarife und Bedarf regelmäßig prüfen
Bei Änderungen im Leben
Neue Mitbewohner: WG-Situation bei Versicherungen melden
Wertvolle Neuanschaffungen: Versicherungssumme anpassen
Partnerschaft: Gemeinsame Policen prüfen
Berufseinstieg: Versicherungsbedarf neu bewerten
Kosten-Nutzen-Analyse: Was kostet guter Schutz?
Minimal-Ausstattung für Sparfüchse (ca. 50-80 € pro Jahr)
Nur das Nötigste:
Privathaftpflichtversicherung: 30-50 € jährlich
Hausrat nur bei wertvollerer Ausstattung: 60-120 € jährlich
Standard-Schutz für die meisten (ca. 100-200 € pro Jahr)
Empfohlene Grundausstattung:
Privathaftpflichtversicherung (10 Mio. €): 40-60 € jährlich
Hausratversicherung (mittlere Ausstattung): 80-150 € jährlich
Optional: Rechtsschutz Miete: 80-120 € jährlich
Premium-Schutz für Sicherheitsbewusste (ca. 200-350 € pro Jahr)
Vollumfänglicher Schutz:
Top-Haftpflichtversicherung mit Extras: 60-100 € jährlich
Umfassende Hausratversicherung: 120-200 € jährlich
Vollständiger Rechtsschutz: 100-180 € jährlich
Glasversicherung (falls nötig): 30-60 € jährlich
Fazit: Versicherungen beim Auszug - Investition in die Zukunft
Der Auszug in die erste eigene Wohnung markiert den Beginn eines neuen Lebensabschnitts. Mit dem richtigen Versicherungsschutz schaffst du die Grundlage für finanzielle Sicherheit und kannst dein neues Leben sorgenfrei genießen.
Die wichtigsten Erkenntnisse zusammengefasst:
Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar - Sie schützt vor existenziellen Risiken
Hausratversicherung je nach Bedarf - Abhängig vom Wert der Einrichtung
Rechtsschutz als sinnvolle Ergänzung - Besonders für Mieter empfehlenswert
Clever sparen durch Vergleiche - Online-Tarife und Studentenrabatte nutzen
Regelmäßig überprüfen - Versicherungen an Lebenssituation anpassen
Handle jetzt: Schiebe das Thema Versicherungen nicht auf die lange Bank. Ein einziger unversicherter Schaden kann deine finanzielle Zukunft gefährden.
Mit unserem Leitfaden bist du bestens gerüstet für den Start ins eigenständige Leben.
Hast du Fragen zu speziellen Versicherungsprodukten oder möchtest du weitere Tipps zum Sparen? Lass dich von unabhängigen Beratern informieren und vergleiche verschiedene Angebote, bevor du dich entscheidest.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Wann brauche ich eine eigene Haftpflichtversicherung?
Du benötigst eine eigene Haftpflichtversicherung, wenn du:
Über 25 Jahre alt bist
Deine erste Ausbildung/Studium beendet hast
Heiratest oder eine Lebenspartnerschaft eingehst
Nicht mehr bei den Eltern mitversichert bist
Wie hoch sollte die Deckungssumme bei der Haftpflicht sein?
Experten empfehlen mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme für Personen- und Sachschäden. Höhere Summen kosten meist nur wenige Euro mehr.
Brauche ich als Student eine Hausratversicherung?
Das hängt vom Wert deiner Einrichtung ab. Bei hochwertigen Elektronikgeräten (Laptop, Smartphone, etc.) kann sich eine Hausratversicherung bereits lohnen.
Was passiert bei einem Umzug mit meinen Versicherungen?
Bei einem Umzug musst du alle Versicherungen über die Adressänderung informieren. Die Beiträge können sich je nach neuem Wohnort ändern.
Kann ich Versicherungen von den Steuern absetzen?
Ja, bestimmte Versicherungen sind steuerlich absetzbar:
Haftpflichtversicherung als Sonderausgabe
Rechtsschutzversicherung teilweise
Hausratversicherung normalerweise nicht
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Quellen
Stiftung Warentest: Versicherungen - Optimaler Risikoschutz
ERGO Ratgeber: Erste eigene Wohnung: Diese Versicherungen brauchst du
Die Versicherer e.V.: Die 3 wichtigsten Versicherungen für die erste eigene Wohnung
HUK-COBURG: Erste eigene Wohnung versichern
Beobachter (Schweiz): Welche Versicherungen braucht es wirklich
Letztes Update: Juli 2025 | Alle Angaben ohne Gewähr - Versicherungsbedingungen können sich ändern.